En ces moments de bouleversements boursiers et de crise inflationniste, il peut valoir la peine de dépoussiérer votre vieux contrat d’assurance vie permanente, de sortir la calculatrice et d’explorer certaines options de rachat d’assurance vie. Vous avez besoin de liquidités ou d’un levier financier? La suite pourrait vous intéresser…
Polices d’assurance vie avec une valeur de rachat élevée
De plus en plus de polices d’assurance vie permanente qui semblaient tombées dans l’oubli refont surface. Il s’agit de ces polices contractées dans les années 1980 ou 1990, payées depuis belle lurette et qu’on conserve dans un coffre-fort en attendant l’inévitable. Ce qu’on a aussi oublié, c’est que, à l’époque, les valeurs de rachat garanties par les assureurs pour ce type de produit étaient très élevées par rapport au montant investi.
L’assurance vie permanente est un produit de plus en plus dispendieux sur les marchés. Plusieurs raisons expliquent cette hausse de coût. D’abord, on vit de plus en plus vieux. Aussi, les projections financières des assureurs ne se sont pas réalisées au cours des 15 dernières années, notamment en raison de la faiblesse des taux d’intérêt, mais aussi parce que les assureurs auraient versé des prestations d’assurance vie de 238 M$ de mars 2020 à mai 2021, à la suite des décès liés à la COVID-191. Bien sûr, comme tout le monde, ils n’avaient pas prévu la pandémie !
L’impact de l’inflation sur le rachat d’assurance vie
L’inflation que l’on vit en 2022 pourrait aider à renverser cette tendance, mais il y a beaucoup de rattrapage à faire.
Compte tenu de leur coût élevé, les polices d’assurance vie permanente sont maintenant davantage proposées aux mieux nantis de la société. On les utilise généralement pour diversifier ou optimiser le patrimoine, ou, dans certains cas, pour payer les frais de décès avec des montants assurés plus modestes.
Mais à l’époque, elles étaient vendues à tout le monde sans égard à des besoins particuliers. Il est probable d’ailleurs que, aujourd’hui, ces besoins n’existent plus du tout!
Si tel est votre cas, il serait une bonne idée de dépoussiérer votre vieux contrat d’assurance vie permanente et d’explorer les options de rachat possibles pour répondre à des besoins bien actuels.
Comment mettre la main sur la valeur de rachat de votre assurance vie !
D’abord, posez-vous la question : suis-je en manque de liquidités ? Si ce n’est pas le cas, il ne vaut peut-être pas la peine de chercher plus loin, même si un petit « refresh » ne fait jamais de mal. Cela dit, si vous êtes plus serré ou si vous cherchez un levier d’investissement, sachez qu’il y a trois façons de mettre la main sur votre valeur de rachat d’assurance vie:
1. L’annulation de votre police d’assurance vie
Loin d’être le premier choix (si ce n’est l’ordre de présentation dans cet article) ! En optant pour l’annulation de votre police d’assurance, vous obtiendrez rapidement les valeurs disponibles à votre contrat. Ce sera un plaisir pour votre assureur de vous remettre cet argent, puisque vous le libérerez du paiement de la prestation de décès plus tard. Par contre, une partie pourrait être imposable en fonction du coût de base rajusté de votre police (CBR ou PBR).
Cela dit, dans le cas où la valeur de rachat de votre assurance vie se rapproche du capital assuré, cette option peut s’avérer avantageuse si vous placez l’argent sur les marchés boursiers et que ceux-ci subissent un rebond positif.
2. L’avance sur police
Cette option vous permet d’emprunter la valeur de rachat de votre assurance vie directement à l’assureur chez qui vous avez souscrit à votre police. Dans certains cas, le taux d’intérêt facturé est contractuel et pourrait se révéler particulièrement avantageux si vous avez souscrit à votre police au début des années 2000 alors que les taux étaient bas. Dans d’autres cas, il s’agit du taux courant.
Cette méthode est très rapide, ne demande aucune qualification bancaire, et le montant de l’emprunt sera déduit de votre capital assuré versé le jour où vous irez dans l’au-delà. Si vous utilisez le prêt pour générer un revenu (comme un revenu de placement, un immeuble à revenu ou autre), les intérêts sont déductibles d’impôts.
3. Le prêt collatéral
Avec cette dernière option, vous pouvez obtenir un prêt d’une institution bancaire conventionnelle en échange de votre police d’assurance vie. Les taux sont généralement plus avantageux que ceux d’une marge de crédit ouverte, puisque vous donnez un actif en garantie. À noter que le prêt excède rarement (sinon jamais) les valeurs de rachat d’assurance vie disponibles au contrat. Advenant votre décès, l’assureur remboursera le prêteur et versera le reste du capital assuré au bénéficiaire que vous aurez désigné. Encore une fois, si vous utilisez le prêt pour générer un revenu, vos intérêts seront déductibles.
Consultez avant d’agir trop vite !
Cet article ne se veut pas un incitatif à annuler votre police ni à utiliser naïvement les valeurs à votre contrat, mais il est toujours bon de se poser quelques questions lorsque le monde financier est chamboulé comme c’est le cas actuellement. Un petit ménage ne fait jamais de tort. Dans tous les cas, avant de prendre une décision précipitée, consultez un professionnel accrédité par l’Autorité des marchés financiers et la Chambre de la sécurité financière.
À vos calculatrices !
1 Rapport de l’Institut canadien des actuaires, novembre 2021.
Samuel Verreault œuvre dans le monde des affaires, l'assurance collective et l'assurance de personnes depuis plus d'une dizaine d'années. Ayant de fortes connaissances dans le domaine de l'assurance, l'immobilier, et le commerce en ligne son expérience lui permet d'accompagner sa clientèle à plusieurs niveaux. Que ce soit au point de vue personnel, fiscal, ressources humaines et assurance collective, il est passionné et impliqué auprès de ses clients. Il va au-delà de la simple relation de fournisseur afin de devenir un partenaire incontournable à la croissance de votre entreprise.