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Se libérer du passé et s’ouvrir aux avantages sociaux de demain 

Quand les assurances collectives ne répondent plus aux besoins des employés qu’elles doivent protéger, il est temps de mettre un terme au statu quo et d’adopter une approche avant-gardiste.

En 2023, la Conférence sur les conseillers émérites du Knowledge Bureau tenue à Banff (Alberta) avait pour thème l’affranchissement du passé et l’ouverture au changement transformateur. Deux conférenciers y représentaient AGA : Massimo Nini, vice-président, Conseil, tarification et actuariat, et Dan Fortuna, directeur de l’Ouest du Canada. Non seulement ont-ils exposé les nouveaux enjeux de l’assurance collective, mais ils ont surtout esquissé des modèles et stratégies afin de moderniser un secteur reconnu pour sa lente évolution.

Dans cet article, vous en apprendrez davantage sur les principaux sujets d’actualité qu’ils ont abordés dans leur exposé : 

• préserver et améliorer la santé et le bien-être des employés,
• compléter les assurances collectives traditionnelles par des produits accessoires,
• introduire le concept d’équité, diversité et inclusion (EDI) dans les régimes d’avantages sociaux.

Vous avez démontré l’importance d’adopter une vision holistique de la santé des employés. Pouvez-vous nous expliquer de quoi il s‘agit ? 

Massimo Nini (MN) : Quand on parle de santé, il est très facile de se limiter à la santé physique d’une personne. Plusieurs tombent d’ailleurs dans le piège! En fait, la santé mentale, la santé sociale et la santé financière contribuent aussi au bien-être des gens. Des statistiques montrent que les problèmes de santé mentale constituent désormais la maladie la plus souvent diagnostiquée au Canada¹. Les régimes d’assurances collectives doivent donc impérativement intégrer cette réalité et tenir compte de toutes les facettes de la santé et des besoins des employés. 

Vous avez mentionné que chaque personne occupe une place dans le continuum de la santé. Qu’est-ce que cela signifie pour les assurances collectives ? 

Dan Fortuna (DF) : Les employés d’une entreprise suivent un continuum de la santé. En effet, la santé change et évolue avec l’âge et selon les conditions de vie. Certaines personnes profitent d’une santé physique, mentale et financière optimale, tandis que d’autres éprouvent des difficultés sur plusieurs plans. Pour soutenir adéquatement les employés, les programmes d’avantages sociaux doivent composer avec tous les segments de ce continuum. Une gestion déficiente ou une mauvaise compréhension de la santé des employés ont un coût – tant pour les employés que pour les entreprises. 

Est-il possible de créer un régime d’assurances collectives répondant aux besoins de chacun au fil de ce continuum ?

MN : Les besoins et les profils de réclamation diffèrent beaucoup d’un employé à un autre. De plus, la taille des entreprises a une grande influence sur le genre de régimes qu’elles peuvent offrir. Bon nombre d’employeurs offrent un régime « traditionnel » (solution unique pour tous) dans lequel certains employés n’y trouvent pas leur compte. Le régime « cafétéria », où les employés choisissent la couverture qui répond le mieux à leurs besoins et à l’étape où ils en sont dans leur vie, est complexe à administrer et ne constitue pas nécessairement une avenue réaliste pour les petites entreprises. 

Pour la majorité des employeurs, la meilleure solution réside habituellement quelque part entre ces deux extrêmes. Un programme modulaire offrant quelques options préétablies suffit généralement à combler la plupart des besoins.

En plus de revisiter le régime qu’ils offrent, comment les employeurs peuvent-ils contribuer à la santé physique, mentale et financière de leurs employés ? 

MN : Les employeurs disposent d’une panoplie de produits et services qu’on dit accessoires. C’est ce que j’appelle « la boîte à outils d’amélioration de la santé ». Elle contient plusieurs avantages courants comme les programmes d’aide aux employés, la santé virtuelle, mais aussi certains services souvent négligés comme un programme de traitement de la toxicomanie ou d’évaluation préventive de la santé.  

Vous dites que les employeurs peuvent contribuer à la santé de leurs employés en revoyant la répartition des sommes allouées aux avantages sociaux. Pouvez-vous élaborer ? 

MN : En moyenne, les coûts d’assurance collective observés chez les clients d’AGA représentent entre 5 % et 6 % de la masse salariale. Les deux tiers de ces sommes vont à l’assurance maladie et dentaire et l’autre tiers, à l’assurance vie et invalidité. Cependant, pour offrir une protection complète répondant à tous les besoins des employés, il faut intégrer d’autres facteurs comme les produits accessoires, le mieux-être ainsi que l’EDI. 

Quelle importance a l’EDI dans les assurances collectives ? 

DF : L’application des principes EDI joue un rôle essentiel dans tous les aspects de l’entreprise, depuis l’attraction et la fidélisation des talents jusqu’à la productivité et à la rentabilité de l’entreprise. Les employeurs peuvent prendre des mesures concrètes pour garantir que leur régime d’assurance collective reconnaît et satisfait les besoins variés de tous leurs employés.

Pouvez-vous donner des exemples de mesures concrètes que peuvent prendre les employeurs ? 

DF : Les employeurs doivent s’assurer que leurs régimes couvrent adéquatement les traitements de santé mentale, les médicaments contre l’obésité, les médicaments pour l’infertilité, les frais de garde d’enfants et de soins aux aînés, ainsi que les traitements et médicaments culturellement adaptés. Ils doivent aussi réviser périodiquement le libellé de leurs régimes, notamment en ce qui a trait au langage inclusif et à l’affirmation de genre. 

Il importe finalement d’éduquer et de sensibiliser toutes les parties prenantes à l’importance de l’EDI, et de constamment mesurer les progrès accomplis. 

Y a-t-il autre chose que les employeurs peuvent faire pour larguer les modèles traditionnels et procéder à des changements réels ? 

MN : Outre l’EDI, le modèle TPA (tiers administrateur) s’impose comme mesure d’avenir. Bien des organisations évitent de faire affaire avec des fournisseurs externes pour des raisons logistiques. Pourtant, le modèle TPA comporte de nombreux avantages! Dans un modèle traditionnel, les organisations font directement affaire avec les assureurs, ce qui les oblige à mettre à jour plusieurs sites, à partager des données et à traiter de nombreuses factures. Dans le modèle TPA, c’est le tiers administrateur qui s’occupe de tout. Les entreprises ont rapidement accès à des données à jour relatives aux réclamations et, peu importe leur taille, elles profitent d’ententes privilégiées pour différents produits.

AGA +PLUS agit comme TPA pour divers employeurs. Comment est-ce que ça fonctionne et quels sont les avantages pour les adhérents ? 

MN : AGA +PLUS est un service innovateur d’assurance collective grâce auquel les employeurs peuvent en offrir plus à leurs employés tout en contrôlant les coûts. Ce service exclusif à AGA centralise tout ce qui concerne les avantages sociaux dans une seule plateforme (soumission des réclamations, initiatives de mieux-être, produits accessoires, etc.). En plus de simplifier les démarches des employés, AGA +PLUS leur permet de comprendre l’éventail des protections mises à leur disposition et d’y accéder plus facilement.   

Quel est le rendement des investissements dans l’optimisation de l’assurance collective et la priorisation de la santé des employés ?  

DF : Depuis trois ans, Manuvie mène une étude sur l’impact de la santé des employés sur la productivité au Canada, dont les conclusions sont résumées dans les Rapports Mieux-être 2020, 2021 et 2022. J’ai été particulièrement frappé par le nombre de jours perdus chaque année en raison de l’absentéisme et du présentéisme. L’étude révèle que chaque employé perd en moyenne six ou sept semaines annuellement, soit un coût approximatif de 10 000 $ par année par employé. Ce chiffre ahurissant montre clairement l’importance d’investir dans des initiatives de mieux-être. Dans toutes les industries et tous les aspects de leurs activités, les employeurs ont énormément à gagner en soutenant adéquatement leurs employés. 

Spécialiste des avantages sociaux, AGA est toujours à l’affût des tendances et des enjeux les plus actuels. Nous sommes impatients de partager cette expérience avec la communauté d’affaires pour prendre soin des gens, autrement. Communiquez avec votre conseiller AGA pour définir une stratégie novatrice à l’égard de vos programmes d’avantages sociaux.   

¹  Sondage Benefits Canada sur les soins de santé 2022, https://www.avantages.ca/wp-content/uploads/sites/6/2022/09/BCHS-Report-2022-FRE-final.pdf