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Publié par Chantal Renaud, Conseillère en assurance et rentes collectives, le 16 février 2022
Solutions pour économiser
Votre assureur fait-il trop de profit sur votre dos ?

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Avez-vous l’impression que vos primes d’assurance collective ne cessent d’augmenter et que la seule façon de réduire les hausses demandées est de réaliser un appel d’offres ? C’est ce qu’on appelle parfois le jeu du yoyo !

Il y a toutefois plusieurs autres façons de réduire ou contrôler ses coûts et lorsqu’une entreprise atteint une certaine taille, il est possible de conclure des ententes de partage de profit avec les assureurs ou même d’éliminer l’assureur pour certaines garanties. Nous vous présentons dans cet article les trois principaux types d’arrangements financiers en assurance collective.

Pleinement assuré

Pour la majorité des PME, les régimes d’assurance collective fonctionnent avec un arrangement pleinement assuré. Simplement, l’employeur paie ses primes et l’assureur paie les réclamations ! Si les réclamations sont nettement plus élevées qu’attendues, l’assureur ne peut augmenter les primes avant la date du prochain renouvellement des taux. Il accuse donc une perte. En revanche, si les réclamations sont nettement plus basses que les primes payées, l’assureur empoche les profits ! Ce type d’arrangement financier en assurance collective convient bien aux PME qui ne peuvent assumer des fluctuations de coût importantes d’un mois à l’autre.

L'auto-assurance

Comme son nom l’indique, ce type d’arrangement financier en assurance collective implique que pour certaines garanties, les réclamations ne sont pas assurées. Les réclamations réelles sont facturées, en plus des frais administratifs et des taxes afférentes. Ainsi, c’est le preneur du contrat (habituellement l’employeur) qui assume le risque financier plutôt que l’assureur. En d’autres termes, on paye ce que ça coûte !

L’auto-assurance peut faire peur quand on ne s’y connait pas, mais plusieurs mécanismes permettent de contrôler les risques. Il s’agit d’une excellente solution afin de stabiliser et minimiser les coûts d’assurance.

L'auto-assurance : une bonne solution pour votre entreprise ?

Rétention (partage des profits)

Les ententes à rétention présentent un bel équilibre entre les régimes pleinement assurés et les régimes auto-assurés. Il existe plusieurs types d’entente à rétention, mais dans la majorité des cas, le concept demeure le même : l’employeur paie des primes, l’assureur paie les réclamations et facture des frais et, à la fin de l’année, l’assureur produit un état financier démontrant si le régime a généré des surplus ou des déficits.

Afin que tout soit clair, l’assureur produit un document spécifiant les termes de l’entente incluant les frais d’administration, les frais de règlement des sinistres, les frais de profit et de risque, les commissions, les taux d’intérêt applicables, les facteurs de réserve pour sinistres encourus mais non rapportés, etc.

Selon les termes de l’entente à rétention, le profit peut être partagé en partie ou encore conservé par l’assureur dans un fonds de stabilisation qui servira à éponger les déficits futurs si nécessaire. S’il y a lieu, les déficits accumulés peuvent être récupérés sur les primes futures ou non, selon l’entente. Le fonds de stabilisation a un niveau maximum, et tout profit dépassant ce maximum est versé en ristourne au preneur du contrat. Le fonds de stabilisation appartient également au preneur en cas de terminaison du régime.

La possibilité de négocier ce type d’entente avec les assureurs varie selon différents paramètres, dont la taille du groupe. En général, il faut compter au moins 100 employés. Les ententes à rétention conviennent aux entreprises qui désirent développer des partenariats à long terme basés sur la transparence.

En terminant sur les arrangements financiers en assurance collective…

Dans la majorité des cas, l’auto-assurance et l’entente à rétention s’appliquent uniquement aux garanties d’invalidité de courte durée, de soins médicaux et de soins dentaires. Les garanties d’assurance vie et d’invalidité de longue durée demeurent normalement pleinement assurées compte tenu de leur nature, impliquant des sinistres peu nombreux mais très élevés.

Peu importe votre situation, un de nos conseillers peut vous aider à y voir plus clair et à trouver des solutions afin de mettre en place les arrangements financiers aptes à réduire vos coûts et adaptés au niveau de risque que vous souhaitez assumer. Contactez-nous !

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Avec plus de 20 années de service chez AGA assurances collectives, Chantal possède l’expérience nécessaire pour aider les entreprises de toutes tailles à mettre en place et administrer leur régime d’assurance collective. Sa proactivité permet d'avoir une vision éclairée face à différentes planifications stratégiques. Professionnelle, déterminée et excellente communicatrice, Chantal aime s’assurer que ses clients comprennent bien les enjeux reliés à l’assurance collective et les régimes de retraite.
Chantal Renaud, Conseillère en assurance et rentes collectives