Les régimes d’assurance collective ont vu le jour après la Seconde Guerre mondiale alors que, déjà, les employeurs ont voulu attirer et retenir les talents en leur offrant une couverture de base pour les soins de santé. Au cours de la dernière décennie, les régimes d’assurance collective on beaucoup évolué, notamment sous l’effet de facteurs comme la technologie, l’augmentation de la demande, la hausse des coûts et l’évolution des attentes des consommateurs. Voici ce que vous devez savoir pour bien gérer ces situations.
Dans les années 1980 et 1990, les régimes d’avantages sociaux proposaient une approche universelle, c’est-à-dire que tous les employés souscrivaient au même régime, et les possibilités de personnalisation étaient limitées, voire inexistantes. Aujourd’hui, les gens attendent davantage de leur assurance collective. Les employeurs doivent donc offrir une couverture plus diversifiée et plus complète. La plupart des régimes modernes proposent des avantages traditionnels comme l’assurance vie, l’assurance maladie et l’assurance dentaire, ainsi que des mesures de soutien non traditionnelles comme des comptes de gestion-santé, des programmes de mieux-être au travail, une couverture pour les soins d’affirmation de genre, et bien plus encore.
Toutefois, même si les régimes collectifs se modernisent, leur avenir demeure incertain. En 2023, 52 % des adhérents sondés ont déclaré à Benefits Canada qu’ils préféraient un régime d’avantages sociaux à un salaire supplémentaire de 5 000 $; une baisse considérable par rapport aux 65 % qui avaient la même opinion dans les années précédentes. Les régimes collectifs sont de nouveau confrontés à une multitude de défis et, comme par le passé, ils devront évoluer pour survivre.
Les pressions auxquelles sont confrontés les régimes collectifs actuels
Pour que les régimes collectifs canadiens perdurent, les employeurs devront trouver des moyens créatifs de relever les différents défis auxquels ils sont confrontés dans une société en évolution rapide.
Pressions sociales
Les régimes collectifs ont historiquement été basés sur l’employé type, généralement en bonne santé, qui a des enfants tôt dans sa vie et prend sa retraite à 65 ans. Toutefois, les employés d’aujourd’hui font face à de nouveaux défis en matière de santé, en particulier de santé mentale. Ils ont des enfants beaucoup plus tard et travaillent bien au-delà de l’âge traditionnel de la retraite.
Les régimes collectifs s’adaptent à cette évolution. Selon un l’édition 2024 du sondage de Benefits Canada sur les soins de santé, près de 36 % des promoteurs de régimes offrent désormais des régimes flexibles, contre 29 % en 2022. En outre, de nombreux régimes offrent maintenant une couverture jusqu’à 70 ans et proposent des plafonds plus élevés pour les prestations liées à la santé mentale et à l’aide à la fertilité, par exemple.
Malgré ces efforts, de nombreux employés estiment que leur couverture est toujours insuffisante. Toutefois, compte tenu de la hausse des coûts, il est difficile pour les promoteurs de régimes d’offrir un soutien supplémentaire tout en garantissant la viabilité des régimes à long terme.
Hausse des coûts
L’inflation a touché presque tous les secteurs de l’économie canadienne après la crise de la COVID-19. Le coût des régimes collectifs, qui a toujours augmenté à un rythme supérieur à celui de l’inflation, a augmenté encore davantage à la suite de la pandémie. Dans la même édition du sondage de Benefits Canada, les promoteurs de régimes ont indiqué que la hausse des coûts constitue leur principale préoccupation en ce qui concerne les régimes d’assurance maladie.
De nombreux promoteurs de régimes ont tenté de relever les défis liés à l’inflation en haussant la participation aux coûts, en réduisant les niveaux de couverture et en adoptant des modèles de cotisations fixes. Bien que ces changements leur aient permis de continuer à offrir des assurances collectives, ils ont également miné la valeur perçue des régimes aux yeux des adhérents. Les adhérents interrogés dans le cadre du sondage de Benefits Canada ont cité les services dentaires majeurs, les soins de la vue et les soins paramédicaux comme les trois principaux types de soins pour lesquels une couverture accrue serait souhaitée.
Performance technologique
Avec l’essor de la technologie, les attentes des consommateurs ont considérablement changé. Les gens sont désormais habitués à une expérience utilisateur conviviale, au paiement par carte et à la souplesse quant au moment et à l’endroit où ils travaillent, vivent et font leurs achats. Compte tenu de la récente percée de l’intelligence artificielle générative, certaines entreprises avant-gardistes étudient déjà les moyens d’intégrer la technologie dans leurs régimes d’assurances collectives.
Adapter l’offre en matière de régimes collectifs
Les fournisseurs d’avantages sociaux prennent conscience de l’importance d’équilibrer les coûts des promoteurs et la valeur offerte aux adhérents. Pour suivre l’évolution des modes de vie et des attentes des consommateurs, ils devront repenser leur offre et trouver des solutions novatrices pour offrir une valeur ajoutée aux adhérents, qui attendent désormais bien plus que la couverture traditionnelle des soins de santé et des soins dentaires.
Dans tous les secteurs, nous avons constaté une augmentation des paiements directs aux fournisseurs pour les demandes de règlement d’assurances collectives, des progrès dans la détection des fraudes et une croissance des comptes de gestion-santé et des régimes d’avantages flexibles, tous conçus pour offrir plus de valeur aux adhérents et proposer un modèle de régime d’avantages sociaux plus durable. Nous avons également constaté une augmentation du nombre de tiers administrateurs/payeurs (en anglais seulement) auxquels de plus en plus d’entreprises font appel pour se dégager de leurs responsabilités administratives et mieux soutenir les adhérents à leur régime.
Pistes de solutions pour l’avenir des régimes collectifs
Les assurances collectives sont dans une position précaire, à une époque où le coût des avantages tend à augmenter et où la valeur qu’elles offrent aux adhérents tend à diminuer. Pour que les assurances collectives continuent d’exister, elles devront en offrir davantage :
Régimes flexibles et à coût fixe
Ces dernières années, les régimes à prestations définies ont été remplacés par des régimes à cotisations définies, ce qui a permis aux promoteurs de régimes de continuer à proposer des régimes de retraite à leurs adhérents. On peut penser que les assurances collectives connaîtront une évolution semblable, car de plus en plus d’entreprises proposent déjà des régimes d’avantages flexibles. Grâce à ces régimes flexibles, non seulement les adhérents peuvent décider comment utiliser leurs avantages, mais les promoteurs de régimes contrôlent leurs coûts grâce aux cotisations fixes et à l’adhésion à des types de couverture plus onéreux.
Nous prévoyons également une croissance des régimes de type portefeuille, c’est-à-dire que les adhérents disposent d’un montant fixe à dépenser chaque année pour les soins de santé et les soins dentaires, en plus d’une assurance catastrophe, comme l’assurance médicaments de base. Ce type de régime, avantageux de part et d’autre, permet aux adhérents de tirer le meilleur parti de leurs assurances collectives tout en maintenant les coûts fixes et prévisibles pour les promoteurs.
Intégration de la technologie
L’évolution des assurances collectives passe nécessairement par l’évolution technologique de leur gestion et de l’accès des adhérents à leur régime. L’augmentation du nombre d’applications de tiers administrateurs/payeurs a favorisé la création d’une expérience plus conviviale pour les adhérents en matière d’assurances collectives. Aussi, comme les promoteurs de régimes continuent d’améliorer leurs écosystèmes de données, d’autres processus deviendront également plus conviviaux : adhésion aux régimes d’avantages sociaux, comparaison des fournisseurs, prise de rendez-vous, traitement des paiements.
On assistera aussi à une utilisation accrue de l’intelligence artificielle générative, notamment pour des tâches aussi simples que présenter une demande de règlement ou remplir un formulaire, ou pour des tâches plus complexes comme demander à un assistant virtuel de répondre à des questions précises sur les assurances collectives.
L’évolution de la technologie ouvre la voie à des suggestions prédictives et préventives en matière de santé. Grâce à des données mieux stockées, structurées et connectées, il est possible de fournir des conseils ciblés et personnalisés en matière de santé aux adhérents et aux promoteurs de régimes, ce qui améliore encore davantage l’expérience du régime.
Nouvelle définition des assurances collectives
Nous croyons que la définition des assurances collectives s’élargira à mesure que les régimes intégreront davantage de services non traditionnels. Mieux-être, planification familiale, soutien financier, soins virtuels, conseils sur place, tests pharmacogénomiques ou même assurances pour animaux de compagnie, les employés attendent davantage de leurs régimes d’avantages sociaux, et les promoteurs de régimes sont à l’écoute. On peut donc s’attendre à ce que davantage de services s’ajoutent à l’offre d’assurances collectives afin de concevoir des régimes inclusifs et diversifiés, davantage à l’image de la population canadienne.
