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Publié par Maxime Perras, Conseiller en rentes collectives, le 19 mai 2021
Retraite
À quel âge demander sa rente de retraite?

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L’une des questions qui revient le plus souvent lors de nos rencontres avec des employés sur la planification de la retraite est la suivante : à quel âge devrais-je faire la demande pour recevoir mes rentes du gouvernement? 

C’est une excellente question! 

Il faut savoir que plus on attend avant de toucher sa rente de retraite, plus les montants seront élevés. Devrions-nous alors attendre le plus tard possible afin de bénéficier d’un plus gros chèque? Pas nécessairement! Chaque situation est différente et plusieurs éléments sont à considérer. Voici quelques informations importantes et des pistes de réflexion.

À quelle rente de retraite aurez-vous droit du RRQ?

Pour ce qui est du régime des rentes du Québec (RRQ), l’objectif est de remplacer 25 % de votre revenu avant la retraite (plusieurs critères s’appliquent et certaines modifications ont été apportées récemment). Hors Québec, le régime de pension du Canada offre une rente similaire.

Actuellement, le montant de rente maximum RRQ admissible est de 1 208 $ par mois pour quelqu’un qui en fait la demande à 65 ans. Toutefois, chaque mois suivant votre 65e anniversaire bonifiera votre rente de 0,7 % (pour un maximum de 42 % additionnel par année à vie à partir de 70 ans). La rente maximale à 70 ans est donc de 1 716 $, une différence de plus de 500 $ par mois.

À l’inverse, vous pourriez décider de débuter la réception de votre rente de retraite dès 60 ans. Cependant, pour chaque mois avant votre 65e anniversaire, vous serez pénalisé d’un facteur d’environ 0,6 % (pour un total de -36 % à 60 ans). La rente maximale à 60 ans est donc de 773 $, une différence de 435 $ par mois!

Est-ce que vous recevrez également une rente du gouvernement fédéral?

Oui, tous les Canadiens sont également éligibles à la pension de la sécurité de vieillesse (PSV). Cette rente peut s’établir à 618 $ par mois à 65 ans. Le montant que vous recevrez dépendra du nombre d’années que vous avez vécues au Canada et de l’âge auquel vous en faites la demande. Par contre, attention, si votre revenu annuel dépasse 77 580 $ vous devrez rembourser une partie ou la totalité de la rente. 

Les personnes à faibles revenus peuvent également être admissibles au supplément de revenu garanti.

Vous souhaitez déterminer vos sources de revenus à la retraite? N’hésitez pas à consulter l’excellent outil SimulR de Retraite Québec. 

Maintenant que nous avons une meilleure idée des rentes gouvernementales disponibles à la retraite, revenons à notre question initiale! Que devons-nous explorer afin de déterminer le meilleur moment pour demander nos rentes de retraite. 

De combien d'argent aurez-vous besoin à la retraite? 

Il y a une règle du pouce qui estime qu’une personne aura besoin de 70 % de son revenu annuel brut avant retraite afin de maintenir le même niveau de vie. Est-ce votre cas? Ce pourcentage peut varier d’un individu à un autre selon ses besoins, ses projets, sa situation familiale, etc. Il est important d’établir un budget de retraite afin de planifier le décaissement de vos épargnes personnelles et des rentes gouvernementales.

Quelles sont vos épargnes? 

À la retraite, plusieurs d’entre vous pourront également bénéficier d’autres sources de revenus que la RRQ et la sécurité de vieillesse. Voici les deux principales : 

  1. Les régimes collectifs de retraite
  2. Les régimes d’épargnes individuelles

Si vous avez participé à un régime de retraite collectif avec votre employeur et avez bénéficié d’une cotisation patronale, vous pourriez avoir accumulé une belle somme à la retraite en plus de vos épargnes personnelles. Si c’est le cas, vous pourriez considérer retirer ces sommes en premier afin de retarder la demande des rentes gouvernementales. 

Avez-vous d’autres sources de revenu?

Vous pourriez décider de prendre un emploi à temps partiel, ce qui réduirait vos besoins de revenus vous permettant ainsi de possiblement repousser vos rentes gouvernementales.

Avez-vous un(e) conjoint(e)? 

Dépendant de votre situation, il y a différentes particularités fiscales qui pourraient vous permettre de fractionner vos revenus vous permettant ainsi de repousser le début de vos rentes.

Êtes-vous en bonne santé? 

Si vous êtes en bonne santé physique et mentale au moment de prendre votre retraite, vous aurez normalement peu de coûts de santé vous permettant ainsi de repousser le début de vos rentes. Si toutefois votre condition médicale est plus précaire, bénéficier de la rente plus rapidement pourrait être un choix plus intéressant.

Une question, mille réponses!   

Comme vous pouvez le constater, la réponse à notre question titre est : « ça dépend! » Ce qui est sûr c’est qu’il est avantageux de bien planifier sa retraite! N’hésitez pas à consulter un planificateur financier qui saura analyser votre situation.

D’ailleurs, aurez-vous assez d’argent à votre retraite? L’un des meilleurs moyens d’épargner et de vous assurer une sécurité financière à la retraite est de cotiser à un régime collectif de retraite au travail. 

AGA est en mesure d’accompagner les employeurs dans tous leurs besoins en régime de retraite collectifs. Contactez-nous!

Bonheur au travail des employés

Bachelier en sciences comptables, Maxime a travaillé chez un assureur pendant 10 ans dans différents rôles avant de se joindre à l’équipe d’AGA en 2020. Il possède des connaissances approfondies sur les produits d’épargne-retraite offerts au Canada. Fort de son expérience, Maxime élabore des solutions personnalisées pour les entreprises afin de mettre en place des régimes de retraite collectifs qui répondront aux besoins de leurs employés. Reconnu pour son service à la clientèle, il adore partager sa passion avec ses clients.
Maxime Perras, Conseiller en rentes collectives