Le régime d’assurance collective est un incontournable des avantages sociaux d’aujourd’hui. Cette assurance est très importante car elle protège la sécurité financière des employés et de leurs familles, en plus de faciliter l’accès à plusieurs soins de santé.
À titre d’entrepreneur, vous hésitez à en offrir un à vos employés ? Vous vous dites que de toute façon, ils bénéficient déjà d’une couverture du gouvernement ? Lisez cet article afin de bien comprendre la grande valeur d’un régime collectif tant pour votre entreprise que pour vos employés.
Protections offertes
Pour les citoyens du Québec, il faut savoir que le régime public d'assurance médicaments du Québec (RAMQ) ne couvre que les médicaments. Le niveau de remboursement ne cesse de diminuer depuis la mise en place du régime en 1997. Au 1er janvier 2021, le régime public rembourse 65% du prix des médicaments et s’applique après une franchise mensuelle de 22,25 $.
Le régime d’assurance collective est quant à lui beaucoup plus complet, incluant généralement les protections suivantes :
- Assurance vie de l’employé et de ses personnes à charge
- Assurance décès et mutilation accidentels (DMA) et pour les maladies graves
- Invalidité courte et/ou longue durée
- Assurance santé (médicaments, soins paramédicaux, soins visuels, etc.)
- Assurance voyage
- Assurance soins dentaires
- Programme d’aide aux employés et à leurs familles (PAEF)
- Télémédecine
Le niveau de remboursement des médicaments est au choix de l’employeur, mais doit être au minimum aussi généreux que celui de la RAMQ. Le niveau de remboursement de la grande majorité des régimes offerts est plus élevé que le minimum RAMQ.
Avantages d’une assurance collective
L’assurance collective fournit une protection beaucoup plus large que les programmes gouvernementaux, ce qui permet de mieux garantir la santé physique, mentale et financière des assurés et de leur famille. Voici d’ailleurs quelques-uns des avantages d’offrir un tel régime versus la RAMQ :
Pour l'employé
- Couverture en cas de décès et d’invalidité sans preuve d’assurabilité
- Couverture des spécialistes et frais médicaux de toute sorte
- Partage des coûts avec l’employeur
- Possibilité d’obtenir une protection d’assurance médicaments au Québec plus généreuse que celle de la RAMQ
Pour l'employeur
- Protéger ce que vous investissez dans vos employés
- Maintenir la productivité
- Favoriser la rétention et l’attraction des employés
- Maximiser la rémunération sur le plan fiscal
Combien ça coûte ?
Il faut tout d’abord se rappeler que si vous n’offrez actuellement pas de régime d’assurance collective à vos employés et que ceux-ci ne bénéficient pas du régime d’assurance collective d’un conjoint, les employés doivent obligatoirement s’inscrire à la RAMQ et débourser une prime, en date du 1er janvier 2021, de 662 $ annuellement par personne (1 324 $ pour une famille). Cette prime est payée à la fin de l’année lorsque l’employé produit son rapport d’impôt.
Le coût annuel moyen pour un régime d’assurance collective se situe normalement entre 1 500 $ et 4 000 $ par employé. Toutefois, le coût est partagé entre l’employeur et l’employé, ce qui ramène le tout généralement entre 750 $ et 2 000 $ pour l’employé lui-même, se rapprochant du coût de la RAMQ.
Plusieurs facteurs propres à l’employeur, aux assurés et au régime influencent les coûts d’assurance collective (démographie, salaire, type d’industrie, protections offertes, utilisation du régime, etc.).
La décision finale
Ultimement, c’est une question de protection. Si vous souhaitez offrir une protection complète et beaucoup plus étendue que la RAMQ à vos employés, un régime d’assurance collective est le choix par excellence.
Afin de mettre en place un régime d’assurance collective compétitif et attrayant pour vos employés, il est important de faire affaires avec des experts en la matière. Chez AGA Assurances Collectives, nos experts-conseils sauront vous guider pour faire un choix judicieux.
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Jimmy œuvre dans les régimes de retraite depuis plus de 20 ans. Il a débuté sa carrière au Régime de retraite des enseignant(e)s de l’Ontario. Il a par la suite été conseiller dans une firme d’actuaires-conseil ainsi que chez deux assureurs avant de se joindre à AGA. Fort de sa longue expérience, il a développé une expertise marquée en matière de sélection, conception et mise en place de régimes de retraite. Jimmy offre à ses clients des conseils éclairés et une vision globale pour tous les enjeux d’avantages sociaux.