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Avec la pénurie de main-d’œuvre, de plus en plus d’employeurs cotisent au régime de retraite offert à leurs employés. Il s’agit d’ailleurs d’une excellente façon de les encourager à épargner en prévision de la retraite. Toutefois, saviez-vous que le complément parfait à votre régime de retraite d’entreprise est le CÉLI collectif ?

Peu connu, ce produit est pourtant rempli d’avantages pour vos employés et surtout, il ne vous en coûtera pas un sou. Cet article vous présente le CÉLI et surtout pourquoi vous devriez en mettre un en place pour vos employés.

Qu'est-ce qu'un Céli ?

Le CÉLI (compte d’épargne libre d’impôt) est un compte d’épargne enregistré qui permet aux particuliers d’investir de l’argent générant un rendement non imposable (comme un REÉR). Toutefois, la cotisation au CÉLI elle-même n’est pas déductible d’impôt (contrairement à celle du REÉR).

Un particulier peut verser jusqu'à 6 000 $ dans un CÉLI en 2022 (et jusqu'à 81 500 $ s’il n’y a jamais cotisé depuis 2009). Comme il s’agit de dépôt après impôts, les retraits ne sont pas imposables.

L’argent déposé dans un CÉLI peut être investi dans n’importe quel type de placements offerts par une institution financière.

CÉLI collectif

Le CÉLI collectif est simplement un CÉLI mais offert dans le cadre d’un régime collectif (pour les employés d’une entreprise). Il offre de nombreux avantages comparativement au CÉLI individuel offert par les banques/caisses :

Prélèvement sur la paie

• Facile à budgéter car pris directement sur la paie

Frais de gestion avantageux

• En général, les frais sont beaucoup plus bas que ceux des CÉLI individuels
• Mêmes frais que ceux du régime de retraite offert aux employés

Offre de fonds variée

• Accès à des gestionnaires institutionnels réputés

Gestion complète du compte à même l'accès au régime de retraite

• Un seul accès pour tous les comptes

Vos employés devraient-ils cotiser au régime de retraite ou au CÉLI collectif?

Plusieurs employeurs se questionnent à savoir si une cotisation au CÉLI collectif serait populaire auprès de leurs employés. Avec les années, l’espace CÉLI est rendu à un niveau élevé (81 500 $ en 2022) et on constate une forte progression du nombre d’entreprises offrant cette option à leurs employés. Les employés le demandent de plus en plus.

Toutefois, la réponse à savoir si la cotisation au CÉLI est le bon outil pour une personne variera beaucoup selon la situation particulière de l’employé et ses objectifs d’épargne. Voici ce qui s’applique, en général :

Situation particulière de l'employé

Employeur qui cotise au régime de retraite

• Dès qu’un employeur cotise au régime de retraite, un employé devrait généralement prioriser ce régime et utiliser le CÉLI collectif en second lieu.

Espace REÉR maximisé

• Un employé ayant maximisé son espace REÉR devrait utiliser son espace CÉLI par la suite.

Employés à faible revenu

• Afin de ne pas perdre des prestations provenant de certains programmes sociaux à la retraite, il pourrait être avantageux pour ces employés de cotiser au CÉLI collectif plutôt qu’au régime de retraite. Une consultation auprès d’un planificateur/conseiller financier est fortement recommandée.

Objectifs d'épargne

Court/moyen terme

• Si une personne souhaite épargner en prévision de l’achat d’un bien/service (voiture, voyage, etc.) ou établir un fonds d’urgence, la cotisation au CÉLI collectif est généralement recommandée.

Long terme

• Si une personne souhaite épargner en prévision de sa retraite, il est généralement recommandé de prioriser le régime de retraite (et de compléter avec le CÉLI collectif).

Comme vous pouvez le constater, le CÉLI peut représenter un excellent outil d'épargne dans certaines situations. Mais peu importe la situation, il est recommandé aux employés de consulter un conseiller/planificateur financier afin de connaître la meilleure approche pour eux.

Vous souhaitez ajouter un CÉLI collectif à votre régime de retraite ?

Rien de plus facile ! Consultez dès aujourd'hui votre conseiller AGA qui se fera un plaisir de procéder à l’ouverture de votre compte.

Les conseillers d'AGA ont l’expertise pour vous accompagner dans ce processus ainsi que vos employés. N’hésitez pas à nous contacter dès aujourd'hui pour en discuter.